처음부터 잘못된 재정 습관은 평생의 돈 고생이 됩니다.
왜 초년생 시기의 돈 습관이 중요한가?
사회초년생 시기는 단순히 ‘처음 돈을 벌기 시작하는 단계’가 아닙니다. 이 시기에 형성된 소비 습관, 저축 방식, 투자 태도는 향후 10년 이상 재정에 큰 영향을 줍니다.
오늘 소개할 7가지 실수는 대부분의 초년생이 흔히 저지르며, 작은 습관 하나가 큰 손실로 이어질 수 있다는 점에서 반드시 피해야 합니다.
1. 예산 없이 월급부터 쓰기
월급날 들어온 돈을 정리하지 않고 바로 쓰기 시작하면, 한 달이 지나기 전 잔액이 바닥나기 쉽습니다.
- ✅ 해결책: 월급일 기준 예산표를 먼저 작성하고 소비 계획 세우기
- ✅ 생활비, 저축, 여가비 등 항목별 한도 설정
예산이란 ‘돈을 쓰지 않기 위한 장벽’이 아니라, 통제 가능한 소비를 위한 기준선입니다.
2. 통장 하나로 모든 돈 관리
입금, 저축, 지출, 비상금이 한 통장에 섞이면 돈의 흐름이 보이지 않습니다.
- ✅ 해결책: 통장쪼개기 4계좌 전략 사용
- ① 입금 전용 / ② 생활비 / ③ 저축 / ④ 비상금
돈은 구분하지 않으면 반드시 새어나갑니다.
3. 신용카드 과사용 & 무분별한 할부
신용카드는 편리하지만 통제력이 필요한 도구입니다. 특히 할부를 남발하면 미래 월급까지 선지출하게 됩니다.
- ❌ 첫 월급으로 명품 구매, 고가 전자기기 할부 구매
- ✅ 체크카드 + 생활비 한도 설정으로 통제
- ✅ 신용카드 사용 시 월 총한도 설정 필수
신용카드는 ‘재테크’가 아닌, 신용 점수를 관리하는 수단임을 기억하세요.
4. 급하게 시작한 투자
"남들도 주식하니까, 코인하니까 나도 해야지"는 가장 위험한 시작입니다.
- ❌ 테마주, 단타매매, 무리한 코인 투자
- ✅ CMA, 적립식 펀드, ETF 등 소액·분산·장기 투자부터 시작
- ✅ 투자 전 비상금 확보 → 저축 습관 → 그 다음에 투자
초년생에게 중요한 건 돈을 불리는 것보다 잃지 않는 것입니다.
5. 보험 가입 실수
보험은 필수지만, 잘못된 상품 가입은 고정비 부담이 됩니다.
- ❌ 불필요한 실손보험 중복 가입
- ❌ 가입 이유도 모르는 종신보험, 변액보험
- ✅ 최소한의 보장성 보험 + 실손 하나만 유지
보험도 재무 컨설팅 없이 가입하지 않는 것이 중요합니다.
6. 대출을 ‘현금처럼’ 사용하는 실수
정부 지원 대출이나 신용대출을 자산처럼 생각하는 실수를 많이 합니다. 하지만 대출은 반드시 ‘갚아야 할 의무’입니다.
- ❌ 전세자금대출 이외 목적의 무계획 대출
- ✅ 대출은 필요한 시점, 명확한 계획 하에서만
첫 대출의 경험은 신용등급에 결정적 영향을 줄 수 있으니 신중해야 합니다.
7. 소비는 계획 없이, 저축은 나중에
“월급 받은 지 일주일 만에 텅장” “이번 달은 쓸 일이 많아서 저축은 다음에...” 사회초년생에게 가장 흔한 실수입니다.
- ✅ 선저축 → 후소비 구조 만들기 (자동이체 필수)
- ✅ 첫 월급부터 저축 습관 만들기 (금액보다 ‘루틴’이 중요)
돈이 남아서 저축하는 게 아니라, 저축하고 남은 돈으로 사는 습관이 재정의 기본입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 월급이 적어도 통장쪼개기와 예산 관리가 필요할까요?
A1. 오히려 더 필요합니다. 지출을 정리해야 저축 여력이 생깁니다.
Q2. 사회초년생이 투자해도 괜찮을까요?
A2. 기본적인 비상금과 저축이 마련된 후, 소액 장기 투자부터 시작하세요.
Q3. 신용카드 대신 체크카드만 쓰는 게 좋을까요?
A3. 초반에는 체크카드 중심이 바람직하며, 신용카드는 관리가 가능할 때만 제한적으로 사용하세요.